Ein zweites Girokonto sinnvoll nutzen

Ein zweites Girokonto lohnt sich, wenn es eine konkrete Aufgabe erleichtert, zum Beispiel gemeinsame Haushaltskosten zusammenzulegen oder regelmäßige Kosten wie Miete, Strom und Versicherungen von deinem übrigen Geld zu trennen. Wenn du regelmäßig Geld überweist, behältst du leichter den Überblick über dein Budget. Das senkt deine Ausgaben nicht von selbst und vergrößert auch nicht automatisch deine Ersparnisse.

Prüfe vor der Eröffnung Gebühren und Bedingungen und ob ein anderes Konto besser passt. Ein Girokonto eignet sich vor allem zum Bezahlen; für Rücklagen, die du nicht laufend brauchst, ist ein Tagesgeldkonto oft passender.

Ausgaben gezielt trennen

Du kannst ein Konto für Miete, Strom, Versicherungen und andere regelmäßige Abbuchungen nutzen. Das zweite Konto dient dann für Einkäufe und persönliche Ausgaben. Überweise nach dem Gehalt einen festgelegten Betrag für die laufenden Kosten auf das erste Konto. So siehst du auf dem Alltagskonto leichter, wie viel Geld dir noch für andere Ausgaben bleibt.

Die Aufteilung hilft dir nur, wenn du die Beträge realistisch festlegst und die Zahlungen regelmäßig prüfst. Ein zusätzlicher Kontostand verändert dein Ausgabeverhalten nicht von selbst.

Auch für einen einzelnen Zweck kann ein weiteres Girokonto praktisch sein. Du kannst es etwa für die Miete oder eine größere Anschaffung nutzen. Auf einer Reise eignet es sich auch, um gemeinsame Ausgaben zu bündeln. Wenn du das Konto später nicht mehr brauchst, solltest du Daueraufträge und Lastschriften prüfen und das Konto kündigen, statt es ungenutzt weiterzuführen.

Gemeinsame Kosten bündeln

Ein Gemeinschaftskonto kann Ausgaben bündeln, die mehrere Personen teilen, etwa Miete, Strom und Einkäufe. Beide Beteiligten zahlen dafür regelmäßig Geld ein und behalten ihre persönlichen Konten für eigene Ausgaben.

Bei einem Oder-Konto kann jede kontoführende Person selbstständig über das Guthaben verfügen und Zahlungen auslösen. Das ist unkompliziert, setzt aber Vertrauen voraus. Bei einem Und-Konto müssen die Kontoinhaber gemeinsam handeln; das bietet mehr Kontrolle, kann Zahlungen im Alltag aber umständlicher machen.

Kläre vor der Eröffnung, wer einzahlt und welche Ausgaben über das Konto laufen. Bei Schulden, einer Pfändung oder einer Trennung ist wichtig, wer Anspruch auf das Geld auf dem Gemeinschaftskonto hat und ob Gläubiger darauf zugreifen können. In solchen Fällen reicht die Entscheidung für ein weiteres Konto nicht aus; lass die konkrete Lage fachkundig prüfen.

Kosten und Bedingungen prüfen

Ein zweites Konto bringt zusätzliche Gebühren und Verwaltungsaufwand, wenn es nicht kostenlos ist oder du dafür bestimmte Bedingungen erfüllen musst. Lies vor dem Abschluss das Preis- und Leistungsverzeichnis des Kontos. Achte dabei auf Kontoführungsgebühren und Buchungskosten. Prüfe auch Kartenpreise sowie Entgelte für Bargeldabhebungen. Als Bedingungen können außerdem ein Mindestgeldeingang, ein bestimmtes Alter oder die Nutzung weiterer Produkte gelten.

Falls die Bank einen Dispokredit anbietet, vergleiche auch die Sollzinsen. Ein Dispokredit ist ein vereinbarter Überziehungsrahmen. Die Bank räumt ihn nicht automatisch zusammen mit dem Konto ein. Ein Dispokredit ersetzt kein festes Ausgabenbudget. Banken entscheiden nach ihren Voraussetzungen, ob sie ein Konto oder einen Kredit anbieten.

Die BaFin weist darauf hin, dass die monatliche Kontoführungsgebühr nicht unbedingt alle Zahlungsdienste abdeckt. Ihr Kontenvergleich veröffentlicht von Anbietern gemeldete Daten, ist aber weder Gütesiegel noch Empfehlung. Preise und Aktionsbedingungen können sich ändern. Maßgeblich sind daher die aktuellen Vertragsunterlagen der Bank zum Zeitpunkt deines Abschlusses, nicht ältere Preisbeispiele oder Werbeangaben.

Kontoarten auseinanderhalten

Ein Girokonto dient dem täglichen Zahlungsverkehr: Du kannst darüber etwa Überweisungen, Lastschriften und Kartenzahlungen abwickeln. Ob du es überziehen darfst, hängt davon ab, ob die Bank einen Dispokredit einräumt.

Ein Guthabenkonto lässt sich nur im Rahmen des vorhandenen Guthabens nutzen. Es bietet keinen vereinbarten Dispokredit. Ein gesetzliches Basiskonto ist ein Zahlungskonto mit grundlegenden Zahlungsfunktionen. Unter den gesetzlichen Voraussetzungen muss ein Anbieter es einer berechtigten Person eröffnen, die noch kein Zahlungskonto hat. Daraus entsteht kein allgemeiner Anspruch auf ein zweites Girokonto, wenn du bereits ein Zahlungskonto besitzt.

Ein Pfändungsschutzkonto, kurz P-Konto, schützt Guthaben bis zu den gesetzlichen Freibeträgen vor einer Pfändung. Es ist kein Ersatz für ein zweites Alltagskonto und nicht mit dem Basiskonto gleichzusetzen. Ein weiteres normales Girokonto schafft für sich genommen keinen Pfändungsschutz. Wenn eine Pfändung droht oder bereits besteht, kläre die Umwandlung eines Kontos in ein P-Konto und die weiteren Schritte mit der Bank oder einer anerkannten Schuldnerberatung.

Rücklagen getrennt halten

Geld, das du nicht für laufende Zahlungen brauchst, muss nicht auf einem zweiten Girokonto liegen. Girokonten bieten normalerweise keine Guthabenzinsen. Prüfe deshalb, ob ein Tagesgeldkonto für kurzfristig nicht benötigte Rücklagen besser zu deinem Zweck passt. Dabei bleibt entscheidend, welche Verfügbarkeit und Konditionen der konkrete Anbieter nennt.

Für besonders schutzwürdige Einlagen gelten unter bestimmten Voraussetzungen für bis zu sechs Monate höhere Grenzen. Bei Konten verschiedener Marken zählt, welches Institut das Geld tatsächlich führt und welchem Sicherungssystem es angehört.

Ein Konto bei einer anderen Bank bietet dir einen weiteren Weg, Zahlungen abzuwickeln. Es ist aber keine Garantie gegen technische Störungen oder Kartenausfälle. Mehrere Konten beim selben Anbieter können von derselben Einschränkung betroffen sein.

Lastschriften und Daueraufträge umstellen

Wenn du ein zweites Konto zusätzlich eröffnest, werden deine bestehenden Lastschriften, Daueraufträge und Zahlungseingänge nicht automatisch dorthin verlegt. Prüfe, welche Zahlungspartner du informieren musst, und richte nötige Daueraufträge selbst ein.

Die Kontenwechselhilfe nach dem Zahlungskontengesetz unterstützt auf Wunsch beim Wechsel von einem Zahlungskonto zu einem anderen. Dazu gehören Informationen über Daueraufträge und Lastschriften sowie verfügbare Angaben zu Zahlungseingängen und Lastschriften aus den vorangegangenen 13 Monaten. Dafür brauchst du eine Ermächtigung. Die Wechselhilfe ist keine automatische Umzugsfunktion für ein zusätzliches Konto, wenn du das alte Konto behältst.

Vor der Eröffnung entscheiden

Beantworte vor dem Antrag vier Fragen:

• Welche Ausgaben oder welches Budget möchtest du voneinander trennen?
• Reicht dafür ein Dauerauftrag, ein Tagesgeldkonto oder eine andere einfache Aufteilung?
• Welche laufenden Gebühren und Bedingungen gelten für genau dieses Konto?
• Wer darf bei einem Gemeinschaftskonto allein über das Guthaben verfügen?

Wenn du alle Fragen klar beantworten kannst und der Nutzen die Kosten überwiegt, kann ein zweites Girokonto sinnvoll sein. Fehlt ein konkreter Zweck, bringt es vor allem ein weiteres Konto, das du prüfen und verwalten musst.